TradeMax:保险业的前世今生

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人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰,在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。公元前2500年前后,古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款,作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织,用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费,逐渐形成保险制度。随着贸易的发展,大约在公元前1792年,正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代,商业繁荣,为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿,在汉谟拉比法典中,规定了共同分摊补偿损失之条款。

而现代保险业真正的繁荣正是起源于一场天灾。

一场预料之外的风暴席卷地中海

这是在十四世纪,航海业虽然繁荣,但是要想安全抵御这样的风暴袭击,难度颇大。于是,意大利商人卡萨帕只能眼睁睁地看着自己的商船在这场风暴中遭遇着灭顶之灾而无能为力——因为他乘坐的船也一样很难抵御这突袭的风暴。

历经九死一生,卡萨帕率领剩余的商船在比萨登岸。清点货物的那一刻,他似乎都能听到自己心碎的声音——即便全力挽救,仍然损失了整整三分之二的货物。那可是他积攒了大半生的财富啊,就这样被大海无情地吞噬了。

他更加紧握了手中的那份单据。他知道,这份单据或许将能挽救他的损失。原来,在出发前,他与商会的同僚签订了一份契约,约定他在缴纳了部分费用后,若他在运输货物的途中遭遇了海难等风险而导致货物受损的话,商会将会对他的损失进行赔偿。卡萨帕凭借着契约单据最终拿到了赔偿款,最大限度地降低了损失,生意几乎没有收到任何影响。

这种带有“一人为众,众人为一”原则的契约,即是目前被广泛认可的具有现代意义的保险的起源。

2020年后的保险业

历史的车轮滚滚向前,但也似乎总在重蹈覆辙。在人类与自然相抗衡的过程中,人类社会科技在不断进步,而自然界给人类的挑战难度也不断升级。今年一场席卷全球的疫情打的我们措手不及。

今年也是保险业的一场浩劫,事实上,个人医疗保险并不会对保险公司造成致命的打击。真正要命的是来自企业因疫情造成的损失的投保范畴。这类保险类型众多,本文不作过多的赘述。总而言之,保险公司需要为企业的损失买单,而这一类保险往往保额较高,疫情又导致波及范围交广。

在海外,着名的保险公司怡安和InsuranceAustraliaGroup(IAG)在此次疫情中纷纷中招。其中,怡安更是宣布将因COVID-19危机而暂时削减公司指定执行官的薪水50%。此外,其全球员工中有70%的员工的薪水将减少20%。

而澳大利亚自2019年末可谓是水逆不断,百年不遇的森林大火到百年不遇的洪水,再到史上最可怕的疫情。澳大利亚的保险公司真是被大自然按在地上不断摩擦,毫无还手之力。澳大利亚审慎监管机构已要求银行和保险公司考虑推迟发放股息,或使用股息再投资等计划来缓冲疫情所带来的冲击。

然而,这类保险公司并不是最终的风险承担者。世界金融市场不断发展,保险公司也在不断地变革发展中。事实上,还有一类保险公司是为保险公司承担损失的。最着名的要数德国慕尼黑再保险公司,该公司表示将收回此前为今年设定的28亿欧元利润目标;预计今年一季度利润上亿欧元,但不会很高,而去年同期为6.33亿欧元。并且表示,今年一季度,其财产与伤亡再保险业务因疫情加剧面临不小的理赔压力。此前东京奥运会的推迟,也引发对于承保商慕再是否需要赔付的关注。

彭博社梳理数据显示,截至3月23日,美国保险公司账面价值平均跌去1/10,欧洲保险公司账面价值平均跌去1/5,韩国保险公司跌幅更为惨重,其第二大寿险商韩华生命保险账面价值仅剩1/10。

金融市场动荡引发保险公司财务指标承压。穆迪在最新的欧洲保险业展望报告中表示,疫情使欧洲保险公司的偿付能力、流动性、盈利能力等面临挑战。目前为止,偿付能力比率已下降20%,下行风险颇高;实体公司无法复工,影响到保费的交付和保险公司流动性。

保险业的未来趋势

TradeMax认为,虽然目前保险业正承受着前所未有的黑暗时光,但保险业的未来发展趋势依然乐观。事实上,买保险不会倾家荡产,而很多人因为没有买保险而倾家荡产。保险的真正意义在于:将为未来不确定的风险转移出去。这种风险转移的思想不仅适用于商业,更应该被普通民众所应用,因为谁也无法保证未来能够一帆风顺,而平平安安只是一种美好的愿望。